¿Sabemos los españoles cómo funciona nuestro sistema financiero? ¿Conocemos qué es exactamente una hipoteca y qué derechos y obligaciones asumimos al firmarlas? En el marco del I Día de la Educación Financiera, que precisamente trata de concienciar sobre la importancia de tener unos conocimientos básicos que permitan a los ciudadanos tomar decisiones económicas correctas a lo largo de sus vida, este EL MUNDO entrevista a Santos González, representante de las entidades que conceden las hipotecas. Probablemente, la firma de este préstamo sea la decisión económica más vinculante que afronte una persona.

¿Piensa que los españoles tenemos una cultura financiera deficiente? ¿A qué cree que se debe?

Tenemos poca cultura financiera. Quizás porque hemos pensado que no era necesaria de manera global. Como individuos nos interesa una información puntual sobre algún producto concreto que necesitamos, pero no una información general sobre cómo funciona el mercado del dinero, en el que irremediablemente estamos metidos y, por tanto, afecta a nuestra vida cotidiana.

¿Qué deberían saber los ciudadanos de cómo funciona nuestro mercado hipotecario y cree que no saben?

Fundamentalmente, deberían saber que la contratación de una hipoteca está protegida legalmente en cuanto a la información necesaria para poder contratarla, el acceso previo a las condiciones de contratación, la comparecencia de un notario con obligaciones adicionales de informar y de un registrador que debe impedir el acceso al Registro de la Propiedad de cláusulas abusivas. Los ciudadanos deben saber que la legislación les protege. A ellos corresponde el esfuerzo de entenderlo y, si no es así, de solicitar explicaciones adicionales, pero nunca firmar con dudas sobre las características y consecuencias del contrato.

¿Ha mejorado el nivel de conocimiento a raíz de la crisis?

El punto de partida no es bueno, aunque estamos mejorando. Toda la información resultante de la crisis ha hecho que los nuevos solicitantes comparen más y se informen mejor.

Más allá de la grave crisis económica y la pérdida masiva de empleos, ¿cree que se puede achacar una parte de los problemas de impagos hipotecarios a esta incultura financiera?

Yo creo que no. Es posible que la falta de educación financiera tuviera que ver con la contratación de un préstamo no adecuado a las características y necesidades de algunos deudores, pero, con carácter general, la morosidad tiene una relación directa con alteraciones de los ingresos.

¿Qué puede hacer el sector financiero para contribuir a mejorar los conocimientos de los ciudadanos?

Por encima de cualquier otra cosa, comprender perfectamente que la entidad financiera y el cliente son caras de la misma moneda y, por tanto, sólo desde la mutua satisfacción se puede entender que la relación sea duradera, como se corresponde con los plazos hipotecarios. Clientes mejor informados serán mejores clientes.

¿Cree que deberían implicarse las administraciones de algún modo en esta tarea?

Por supuesto. La educación, sea de lo que fuere, es un proceso continuo y cuyo inicio debería estar en el colegio. Pero deberíamos entender que acercarnos con naturalidad y solvencia a conocimientos generales sobre la economía va mucho más allá del conocimiento puntual de un producto financiero que se quiera contratar. Las dosis más generales y prácticas del funcionamiento financiero deben estar en los niveles más generales de conocimiento de los ciudadanos, y esto tiene mucho que ver con la acción pública.

¿Qué cosas básicas debería tener en cuenta alguien que va a solicitar una hipoteca?

Desde la AHE, hemos resumido esta cuestión en 10 consejos prácticos que se pueden consultar en nuestra web. Esta guía hace particular referencia al importe, el plazo, los tipos de interés, la información necesaria y la responsabilidad que se asume cuando se toma un préstamo. Estos puntos están tratados de forma concisa y sencilla, pero creemos que también muy pedagógica.

Como regla general, ¿qué porcentaje del salario familiar se debería dedicar a pagar la cuota mensual?

La regla general dice que no debería ser superior a un tercio del salario mensual neto. Pero esta cuestión se debe ponderar, dependiendo del nivel absoluto de salario y la estructura familiar, tanto en número de miembros como en cargas económicas.

¿Y qué colchón de seguridad se debería dejar teniendo en cuenta posibles subidas de los tipos de interés?

Tanto por parte de las entidades financieras como de los ciudadanos sería conveniente que se analizara la capacidad de reembolso. No en respuesta a la situación actual de tipos (inusualmente baja), sino a la cotización media de los últimos años (o una cautela similar). En todo caso, siempre estará la opción del tipo fijo.

Precisamente, a la vista de las actuales y atractivas ofertas de hipotecas fijas, muchas personas dudan entre si es más conveniente hipotecarse a tipo fijo o variable. ¿Qué consejos puede dar a este respecto?

Quizás, por lo que acabo de comentar, contratar un tipo fijo o al menos uno mixto, con un tipo inicial plurianual, es una opción a valorar seriamente. Son más caros, pero incorporan la tranquilidad de no verse afectado por ningún movimiento de los tipos de interés. La tranquilidad puede valer la diferencia.

No deja de sorprender que algunas entidades sigan ofreciendo préstamos hipotecarios por el 100% del valor de tasación del piso. ¿Qué le parece esta práctica? ¿Recomendaría a alguien firmar una hipoteca así?

No es una práctica muy recomendable, salvo para algunas economías con gran capacidad de generar ingresos. No para la mayoría. No obstante, es conveniente distinguir cuando la oferta es por la tasación o por el precio de compra. Es posible que en los momentos actuales de precios bajos, la tasación sea superior y esto pudiera justificar algunas de estas ofertas.

Entrevista publicada por el diario El Mundo: http://www.elmundo.es/economia/2015/10/02/560d84c1ca4741cf2a8b45a5.html

Foto de ANTONIO M. XOUBANOVA